Swaive — Plataforma de Poupança sem Risco

A Soamee desenvolveu a plataforma de cliente e o backend da Swaive, a primeira fintech francesa dedicada exclusivamente a aplicações sem risco. Construímos o onboarding digital, o catálogo de produtos de poupança, o dashboard de acompanhamento e as integrações com os bancos parceiros que custodiam os fundos.

O que faz a Swaive

A Swaive é uma fintech francesa fundada em 2024 que permite a particulares e empresas rentabilizar o dinheiro parado na conta à ordem, sem o expor a risco de mercado. Em vez de vender fundos de investimento ou cripto, a Swaive seleciona produtos de poupança com capital garantido a 100% e juros garantidos desde a subscrição, contratados junto de bancos estabelecidos.

O catálogo organiza-se em quatro famílias de produto:

• Livret (conta poupança): juros diários e disponibilidade imediata dos fundos
• Compte à terme (depósito a prazo) para particulares: durações de alguns meses até 5 anos, com taxa garantida desde a contratação
• Compte à terme pro: a mesma lógica aplicada à tesouraria das empresas, com prazos de 1 a 60 meses
• Fonds monétaire pro: remuneração da tesouraria com liquidez imediata

A proposta serve sete perfis muito distintos — particulares, PME, startups, trabalhadores independentes, profissões liberais, sociedades imobiliárias e holdings —, cada um com necessidades de liquidez e horizonte temporal diferentes. A Swaive está registada na ORIAS, acreditada como Conseiller en Investissements Financiers (CIF) e Courtier en Opérations de Banque (COBSP), e é membro da ANACOFI, associação aprovada pela AMF. A empresa levantou uma ronda pre-seed de 2,2 M€ com a Aglaé Ventures, Kima Ventures e Motier Ventures.

O desafio

Em França há centenas de milhares de milhões de euros parados em contas à ordem sem gerar nada. O problema não é a falta de produto — os depósitos a prazo sempre existiram —, mas a fricção: abrir um compte à terme implica normalmente ir a um balcão, comparar ofertas opacas banco a banco, assinar em papel e esperar dias. Para uma empresa que quer aplicar a sua tesouraria a 9 meses, esse processo pode demorar semanas.

O desafio técnico era transformar um produto bancário tradicional, carregado de requisitos regulatórios, numa experiência digital de ponta a ponta:

• Permitir contratar um produto de poupança em minutos e a partir do browser, sem perder um único requisito de KYC, branqueamento de capitais ou conformidade
• Orquestrar a relação com vários bancos parceiros, cada um com os seus formatos, prazos operacionais e regras de produto
• Calcular e apresentar juros com precisão contabilística: acréscimo diário, capitalização, vencimentos, levantamentos antecipados e o seu efeito sobre a taxa aplicada
• Servir particulares e empresas na mesma plataforma, com fluxos distintos (uma PME entrega documentação societária; um particular não)

A nossa solução

Desenvolvemos a plataforma de cliente (app.swaive.fr) e o backend que a sustenta, com React no frontend e Node.js no servidor.

Arquitetura do sistema

O que construímos

• Onboarding digital com KYC: abertura de conta guiada, com captura de documentação, verificação de identidade e assinatura eletrónica integradas no fluxo. O objetivo de produto era claro: abrir um livret em menos de 10 minutos sem sair da web
• Catálogo e subscrição de produtos: motor que expõe o catálogo vigente (livrets, comptes à terme, comptes à terme pro, fundos monetários) com as suas durações e condições, e guia o utilizador da escolha até à contratação assinada
• Dashboard de carteira: vista única de todas as aplicações de um cliente — saldos, juros acumulados, próximos vencimentos e movimentos — para particulares e para tesourarias de empresa
• Motor de cálculo de juros: acréscimo diário, quinzenal ou no vencimento consoante o produto, com tratamento de reforços livres, levantamentos e condições promocionais
• Integrações com bancos parceiros: camada de integração que traduz cada operação da plataforma para o formato e o ciclo operacional de cada banco custodiante
• Simuladores públicos: simulador de património e simuladores de juros por produto, principal ferramenta de captação no site público

Decisões de arquitetura

• Camada de integração bancária desacoplada: cada banco parceiro é implementado como um adaptador independente por trás de uma interface comum. Adicionar um novo banco ao catálogo não obriga a mexer no fluxo de subscrição nem na app cliente
• Ciclo de vida do contrato como máquina de estados: pedido → verificação → assinatura → transferência de fundos → ativo → vencimento/levantamento. Cada transição fica registada, o que torna o sistema auditável e permite retomar processos interrompidos sem duplicar operações
• Cálculo de juros centralizado e determinístico: uma única implementação do acréscimo, reutilizada pelo dashboard, pelos simuladores e pelas notificações, para que o cliente veja sempre o mesmo valor em todos os pontos de contacto
• Modelo de cliente dual (B2C e B2B): um mesmo núcleo com perfis distintos, de modo que pessoa singular e pessoa coletiva partilham o produto mas percorrem fluxos de documentação diferentes

Onboarding e conformidade

Ao operar num setor regulado, a conformidade foi desenhada dentro do produto, não como um acréscimo:

• Verificação de identidade integrada na adesão, com recolha e validação da documentação exigida
• Assinatura eletrónica da documentação contratual, sem papel nem deslocações
• Rastreabilidade completa: cada ação do utilizador e cada operação com o banco fica registada com marca temporal para reconstruir o histórico de um contrato
• Fluxos diferenciados para empresa (documentação societária, beneficiários efetivos) e particular

Resultados

• Contratação de produtos de poupança 100% online, com abertura de livret em menos de 10 minutos face a um processo bancário tradicional de dias
• Quatro famílias de produto na mesma plataforma, para particulares e para tesouraria de empresa
• Sete perfis de cliente servidos — de independentes a holdings — com fluxos adaptados a cada um
• Acompanhamento da carteira em tempo real: juros, saldos, operações e vencimentos numa única vista
• Arquitetura preparada para integrar novos bancos parceiros sem refazer o fluxo de contratação
• A plataforma sustenta o posicionamento da Swaive como primeira plataforma francesa dedicada às aplicações sem risco, com cobertura no Les Echos, BFM e Le Figaro

Decisões técnicas chave

Stack técnico

• React (App de cliente e simuladores)
• Node.js (Backend e motor de cálculo)
• API RESTful interna
• Integrações com bancos parceiros
• Verificação de identidade (KYC) e assinatura eletrónica
• Dashboard de carteira e acompanhamento de juros

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