Swaive — Plattform für risikofreies Sparen

Soamee hat die Kundenplattform und das Backend von Swaive entwickelt — der ersten französischen Fintech, die sich ausschließlich risikofreien Anlagen widmet. Wir haben das digitale Onboarding, den Katalog der Sparprodukte, das Portfolio-Dashboard und die Anbindungen an die verwahrenden Partnerbanken gebaut.

Was Swaive macht

Swaive ist eine 2024 gegründete französische Fintech, die Privatpersonen und Unternehmen ermöglicht, ihr auf dem Girokonto liegendes Geld zu verzinsen — ohne es dem Marktrisiko auszusetzen. Statt Investmentfonds oder Krypto zu verkaufen, wählt Swaive Sparprodukte mit 100% Kapitalgarantie und ab Abschluss garantierten Zinsen aus, die bei etablierten Banken geführt werden.

Der Katalog gliedert sich in vier Produktfamilien:

• Livret (Sparkonto): tägliche Zinsen und jederzeit verfügbare Mittel
• Compte à terme (Festgeldkonto) für Privatpersonen: Laufzeiten von wenigen Monaten bis zu 5 Jahren, mit ab Abschluss garantiertem Zinssatz
• Compte à terme pro: dieselbe Logik für die Unternehmensliquidität, mit Laufzeiten von 1 bis 60 Monaten
• Fonds monétaire pro: Verzinsung der Liquidität bei sofortiger Verfügbarkeit

Das Angebot bedient sieben sehr unterschiedliche Profile — Privatpersonen, KMU, Startups, Selbstständige, Freiberufler, Immobiliengesellschaften und Holdings — mit jeweils eigenen Liquiditätsbedürfnissen und Zeithorizonten. Swaive ist bei der ORIAS registriert, als Conseiller en Investissements Financiers (CIF) und Courtier en Opérations de Banque (COBSP) akkreditiert und Mitglied der ANACOFI, einer von der AMF zugelassenen Vereinigung. Das Unternehmen hat eine Pre-Seed-Runde über 2,2 Mio. € mit Aglaé Ventures, Kima Ventures und Motier Ventures aufgenommen.

Die Herausforderung

In Frankreich liegen hunderte Milliarden Euro unverzinst auf Girokonten. Das Problem ist nicht fehlendes Produkt — Festgeldkonten gibt es seit jeher —, sondern die Reibung: ein Compte à terme zu eröffnen bedeutet meist Filialbesuch, intransparenter Angebotsvergleich Bank für Bank, Unterschrift auf Papier und tagelanges Warten. Für ein Unternehmen, das seine Liquidität für 9 Monate anlegen will, kann dieser Prozess Wochen dauern.

Die technische Herausforderung bestand darin, ein traditionelles, regulatorisch anspruchsvolles Bankprodukt in eine durchgängig digitale Erfahrung zu verwandeln:

• Ein Sparprodukt in Minuten und direkt im Browser abschließen können, ohne eine einzige KYC-, Geldwäsche- oder Compliance-Anforderung zu verlieren
• Die Beziehung zu mehreren Partnerbanken orchestrieren, jede mit eigenen Formaten, operativen Fristen und Produktregeln
• Zinsen mit buchhalterischer Präzision berechnen und anzeigen: tägliche Abgrenzung, Kapitalisierung, Fälligkeiten, vorzeitige Entnahmen und deren Wirkung auf den angewandten Satz
• Privatpersonen und Unternehmen auf derselben Plattform bedienen, mit unterschiedlichen Abläufen (ein KMU liefert Gesellschaftsunterlagen, eine Privatperson nicht)

Unsere Lösung

Wir haben die Kundenplattform (app.swaive.fr) und das dahinterliegende Backend entwickelt — mit React im Frontend und Node.js auf dem Server.

Systemarchitektur

Was wir gebaut haben

• Digitales Onboarding mit KYC: geführte Kontoeröffnung mit Dokumentenerfassung, Identitätsprüfung und elektronischer Signatur direkt im Ablauf. Das Produktziel war klar: ein Livret in unter 10 Minuten eröffnen, ohne das Web zu verlassen
• Produktkatalog und Abschluss: Engine, die den aktuellen Katalog (Livrets, Comptes à terme, Comptes à terme pro, Geldmarktfonds) mit Laufzeiten und Konditionen bereitstellt und den Nutzer von der Auswahl bis zum unterschriebenen Abschluss führt
• Portfolio-Dashboard: eine einzige Ansicht aller Anlagen eines Kunden — Salden, aufgelaufene Zinsen, anstehende Fälligkeiten und Bewegungen — für Privatpersonen wie für Unternehmensliquidität
• Zinsberechnungs-Engine: tägliche, vierzehntägige oder endfällige Abgrenzung je nach Produkt, inklusive freier Einzahlungen, Entnahmen und Aktionskonditionen
• Anbindungen an Partnerbanken: Integrationsschicht, die jede Plattformoperation in Format und operativen Zyklus der jeweiligen Verwahrbank übersetzt
• Öffentliche Simulatoren: Vermögenssimulator und produktbezogene Zinssimulatoren als wichtigstes Akquisitionswerkzeug der öffentlichen Website

Architekturentscheidungen

• Entkoppelte Bankintegrationsschicht: jede Partnerbank ist ein eigenständiger Adapter hinter einer gemeinsamen Schnittstelle. Eine neue Bank im Katalog erfordert keine Änderungen am Abschlussprozess oder an der Client-App
• Vertragslebenszyklus als Zustandsautomat: Antrag → Prüfung → Signatur → Mittelübertrag → aktiv → Fälligkeit/Entnahme. Jeder Übergang wird protokolliert, was das System prüfbar macht und unterbrochene Prozesse ohne doppelte Operationen fortsetzen lässt
• Zentrale, deterministische Zinsberechnung: eine einzige Implementierung der Abgrenzung, wiederverwendet von Dashboard, Simulatoren und Benachrichtigungen — der Kunde sieht an jedem Kontaktpunkt dieselbe Zahl
• Duales Kundenmodell (B2C und B2B): ein gemeinsamer Kern mit getrennten Profilen, sodass natürliche und juristische Personen dasselbe Produkt nutzen, aber unterschiedliche Dokumentationswege durchlaufen

Onboarding und Compliance

In einem regulierten Sektor wurde Compliance ins Produkt hineinentworfen statt nachträglich angehängt:

• Identitätsprüfung im Anmeldeprozess, mit Erfassung und Validierung der erforderlichen Unterlagen
• Elektronische Signatur der Vertragsunterlagen — ohne Papier und ohne Filialbesuch
• Vollständige Nachvollziehbarkeit: jede Nutzeraktion und jede Operation mit der Bank wird mit Zeitstempel protokolliert, sodass die Historie eines Vertrags rekonstruierbar bleibt
• Getrennte Abläufe für Unternehmen (Gesellschaftsunterlagen, wirtschaftlich Berechtigte) und Privatpersonen

Ergebnisse

• Abschluss von Sparprodukten zu 100% online, mit Livret-Eröffnung in unter 10 Minuten statt eines tagelangen klassischen Bankprozesses
• Vier Produktfamilien auf derselben Plattform, für Privatpersonen und Unternehmensliquidität
• Sieben Kundenprofile bedient — von Selbstständigen bis Holdings — mit jeweils angepassten Abläufen
• Portfolio-Verfolgung in Echtzeit: Zinsen, Salden, Transaktionen und Fälligkeiten in einer Ansicht
• Architektur bereit für die Anbindung neuer Partnerbanken, ohne den Abschlussprozess neu zu bauen
• Die Plattform trägt Swaives Positionierung als erste französische Plattform für risikofreie Anlagen, mit Berichterstattung in Les Echos, BFM und Le Figaro

Zentrale technische Entscheidungen

Tech-Stack

• React (Client-App und Simulatoren)
• Node.js (Backend und Berechnungs-Engine)
• Interne RESTful API
• Anbindungen an Partnerbanken
• Identitätsprüfung (KYC) und elektronische Signatur
• Portfolio-Dashboard und Zinsverfolgung

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